调查：42%房主称房屋保险费用大幅上涨，背后原因解析

　　作者：格雷格・亚库尔奇

　　核心要点

　　皮尤研究中心一项调查显示，约 42% 的美国房主表示房屋保险保费大幅上涨。

　　保险业内人士认为，通胀压力、气候变化等多重因素推高保费。 保费上涨正对居民置业以及美国整体经济产生深远影响。

　　美国房屋保险费用正快速攀升，广大投保人对此深有体会。

　　皮尤研究中心一项最新调查显示，过去数年里，71% 的房主表示房屋保险费用有所上涨，其中42% 受访者认为涨幅十分明显。这项无党派民调于 3 月 16 日至 22 日开展，共访问 3524 名美国民众，其中包含 1236 名房主。

　　各类数据也印证了民众的直观感受。

　　美国消费者联盟去年发布报告称，2021 至 2024 年间，美国房屋保险年均保费上涨 648 美元，涨幅达 24%，目前年均保费为 3303 美元。

　　美国财政部同期发布报告（该报告被称作迄今针对房屋保险市场最全面的分析）指出，2018 至 2022 年，房屋保单平均保费涨幅，比同期通胀率高出 8.7%。

　　居民购买房屋保险，主要是为房屋遭遇意外损毁时提供经济保障。同时，贷款机构通常也会要求购房者投保房屋险，以此作为发放房贷的前提条件。

　　保险业内人士表示，保费走高是多重因素共同作用的结果，主要原因如下：

　　美国整体通胀推高了房屋重建成本；气候变化导致风暴、山火等极端天气频发且破坏力加剧，保险公司理赔金额随之增加；作为保险公司风险兜底工具的再保险，费率也同步上涨。

　　此外，越来越多人选择在高风险区域定居；同时保险公司开始大范围运用新技术开展风险评估，也间接影响了保费定价。

　　保费涨幅地域分化明显

　　美国消费者联盟报告显示，2021 至 2024 年，全美三分之一的邮政编码区域内，房屋保险保费涨幅超 30%。其中犹他州涨幅达 59%，伊利诺伊州 50%，亚利桑那州 48%，宾夕法尼亚州 44%，位列全国前列。

　　放眼全美，涨价已成普遍现象：这四年间，美国95% 的地区房屋保险保费均出现上调。

　　保险消费者维权组织 “保单持有人联盟” 联合创始人兼执行董事埃米・巴赫表示：“这已经是一个全国性问题。如今保费持续大幅上涨，民众普遍觉得有失公允。”

　　保费飙升带来的连锁影响

　　财政部报告指出，房屋保险价格快速上涨，会对普通民众、美国整体经济及金融体系造成多重影响。

　　对多数美国人而言，房产是家庭最大资产。房屋保险的价格与可投保情况，直接关系到住房开支与房产价值。

　　哈佛大学住房研究联合中心气候与住房方向博士后研究员史蒂夫・科勒在 2024 年的一篇文章中写道：“房屋保险让民众得以顺利置业，也能在灾害来临时守护辛苦积累的房产净值。”

　　布鲁金斯学会研究员马南・多诺霍在今年 4 月发文称，高收入家庭尚有能力承担保费上涨，或是对房屋进行防灾改造；但低收入群体更容易出现投保不足的情况，这也压缩了底层人群依靠置业实现阶层提升的通道。

　　同时，地方政府税收依赖房产价值，房贷机构、抵押贷款证券投资者依靠保险对冲损失，保费大涨也会给上述主体带来显著冲击。

　　房屋保险涨价的六大主因

　　一、通货膨胀

　　通胀推高了房屋维修与重建成本，保险公司的理赔支出随之增加，而这部分成本最终会转嫁给消费者。

　　财政部数据显示，2020 至 2023 年，财产及意外损失的重置成本平均上涨 45%，房屋险、租房险、车险均属于该范畴。人工成本也大幅攀升：2018 至 2022 年独栋住宅建造用工成本上涨 37%，2014 至 2023 年涨幅达 45%。

　　业内人士认为，新冠疫情扰乱全球供应链，是加剧通胀的重要推手。巴赫直言：“疫情是推高相关成本的隐性因素。”

　　二、气候变化

　　如今野火、飓风、干旱、洪涝等极端天气，发生频次更高、破坏力更强，居民出险理赔的概率与理赔金额同步上升。

　　南方大学法学院客座法学教授、保险专家彼得・科亨伯格认为，气候变化是保费上涨的首要原因。“极端风暴越来越多、灾情越来越重，保费自然水涨船高，且几乎没有回落的可能。”

　　财政部援引美国国家海洋和大气管理局、联邦紧急事务管理署的数据指出，经通胀调整后，2018 至 2022 年间，美国造成损失超 10 亿美元的气候灾害数量，较上世纪 80 年代增长四倍以上。和 1960 至 2010 年这 50 年均值相比，每年因气候灾害发布的重大灾害公告数量也近乎翻倍。

　　2018 至 2022 年，在气候灾害致房屋年度损失风险最高的两成地区，居民保费比风险最低的两成地区高出 82%。科亨伯格表示：“路易斯安那州、佛罗里达州等地本就属于高风险区域，而如今全美各地保费都在上涨。”

　　三、各州监管政策差异

　　亚利桑那州立大学、哥伦比亚大学商学院、哈佛商学院研究人员在 2025 年发布的论文中提到，美国各州对保险行业监管尺度不一，而房屋保险定价受到州级法规的严格约束。

　　监管机构需要在保费可负担性、保险供给充足度、保险公司偿付能力三者之间寻求平衡，但各州监管差异造成了市场乱象：监管严格地区出现保险亏损，会连带推高监管宽松地区的保费，相当于后者居民在变相分担前者的风险。

　　美国保险公司每年都需向州级保险监管部门提交保费上调申请，最终由监管机构审批。巴赫坦言：“部分州会直接批准涨价申请，但外界无从知晓保险公司真实的成本缺口。”

　　四、人口向高风险区域迁移

　　财政部报告称，近年保险理赔增多，部分原因是大量人口在气候高风险区新建住宅。2018 至 2022 年，全美高风险区域新增住宅近 100 万套。

　　人口涌入推高当地房价，一旦遭遇气候灾害，房产潜在损失金额也会随之增加。

　　五、再保险成本上升

　　保险公司会购买再保险，以此抵御巨额理赔风险。财政部表示，近年再保险市场进入紧缩周期：再保机构收紧合作条款、上调费率，同时要求原保险公司自行承担更多风险，进一步抬高了整体保险成本。

　　六、保险科技升级

　　巴赫表示，保险公司的风险评估方式革新，也成为涨价推手。

　　行业已从依托历史数据的传统核保模式，转向前瞻性预测模型，保费定价不再只参考过往出险记录，而是预判未来潜在风险。

　　此外，保险公司运用无人机巡查、数据挖掘等技术，精准识别老旧房屋、管线电路老化等风险隐患。风险评分较差的房主，可选择的投保机构变少，只能接受更高保费。